「FIREするには2億円必要」と聞いて、遠い話だと感じた方は多いのではないでしょうか。
一方で、「2億円でも足りなかった」という声もあります。いったい何を基準に考えればよいのか、分からなくなります。
私は42歳のとき、資産1.5億円で、子育てをしながらFIREしました。
この記事では、2億円でも足りないのはどんな場合か、1.5億円の私がなぜFIREできたのか。分かれ目を実際の数字で解説します。
読み終わる頃には、貯めるべき金額より先に、確かめるべきものが見えてくるはずです。
先に結論を言うと、FIREの可否を決めるのは資産額ではなく、生活費との釣り合いです。生活費が月60万円かかるなら、2億円あってもFIREできません。
FIREとは「働かなくても生活が回る状態」
FIREをひとことで言うと、働かなくても生活費を賄える状態です。式にすると、次のようになります。
年間に入ってくるキャッシュ ≧ 年間の生活費
上の式が成り立てば、理論上はFIREできます。
そして、資産額に置き換えるときの目安が「年間生活費×30」です。資産の多くを、オルカンのような株式中心の投資信託で運用しながら取り崩していく前提の数字です。
米国の研究（4%ルール）では、必要資産は「生活費の25倍」とされています。ただし、日本では取り崩すときの含み益に約20%が課税されます。そこで、余裕を見た「30倍」が私の目安です。4%ルールの仕組みは4%ルールとは？ 月10万円に必要な投資信託の額を計算してみたに、計算の手順はFIREに必要な資産額はいくら？目安と計算3ステップに書いています。
つまり、必要な資産額を決めるのは生活費です。「いくらあればFIREできますか」という質問に、金額だけで答えられない理由がここにあります。
なお、上の式はあくまで最低ラインです。FIREすると、会社が半分負担してくれていた健康保険料が全額自己負担になります。インフレや、50代以降に増える医療費も無視できない要素です。「ギリギリ回る」と「安心して辞められる」の間には、思ったより大きな差があります。
資産が多い順にFIREできるとは限らない【3つのケース】
実際に、3つのケースを比べてみます。ケースBは私の実際の数字、AとCは「生活費×30」で計算した試算です。
| 資産 | 月の生活費 | 判定 | |
|---|---|---|---|
| ケースA（試算） | 2億円 | 60万円 | 足りない |
| ケースB（私） | 1.5億円 | 26万円 | 足りる |
| ケースC（試算） | 8,000万円 | 20万円 | 足りる |
いちばん資産が多いケースAだけが、FIREできません。順に見ていきます。
ケースA（試算）：資産2億円・生活費月60万円
都心の持ち家で、教育費もかかる。生活費が月60万円という水準の世帯です。年間では720万円になります。
必要な資産は、720万円×30＝約2.2億円。
仮に2億円を全額運用に回せたとしても、届きません。しかも実際には、受け取り前の退職金や60歳まで動かせないiDeCoのように、すぐ運用に回せないお金が含まれているのが普通です。実際の判定は、上の試算よりさらに厳しくなります。
「2億円あれば安泰」と言われがちですが、生活費が月60万円なら、2億円はまだ通過点です。
ケースB（私の実例）：資産1.5億円・生活費月26万円
私の資産の内訳は、次のとおりです。
- 運用中の資産：1.1億円（高配当株9,000万円＋インデックスファンド2,000万円）
- 現金：1,000万円（生活防衛資金500万円＋投資の待機資金500万円）
- iDeCo：3,000万円（60歳まで動かせないため、判定から除きます）
わが家の世帯生活費は月約40万円で、妻と分担しています。私の負担分は月26万円、年間312万円です。
年間312万円の生活費に対して、資産が生むキャッシュは次のとおりです。
- 高配当株の配当金：年間360万円 → 税引後 約280万円
- インデックスファンドの取り崩し：年間80万円 → 税引後 約74万円（課税されるのは含み益の部分だけなので、配当より手取りが多めに残ります）
- 合計：年間約354万円
生活費312万円に対して、42万円のプラス。FIREは成立します。
FIRE後の今は個人事業もしていますが、事業の収入は判定に入れていません。事業収入をあてにしなくても生活が回る設計にしたことが、安心して会社を辞められた理由です。
正直なところ、大きな余裕があるとは言えません。それでも成立するのは、生活費が月26万円だからです。
配当を生むポートフォリオの中身は、配当年280万円（税引後）の中身を公開に書いています。
ケースC（試算）：資産8,000万円・生活費月20万円
地方在住で住居費が軽いなど、月20万円の生活費は珍しい水準ではありません。年間では240万円です。
必要な資産は、240万円×30＝7,200万円。生活防衛資金（生活費1年分の240万円）を足しても、約7,400万円です。
資産8,000万円で、FIREは成立します。「億がなければ無理」とは限りません。
なぜ差がつくのか【必要額を決めているのは生活費】
3つを並べて気づくのは、資産額の大小とFIREの可否が一致していないことです。2億円で足りず、8,000万円で足りる。
種明かしは単純です。必要な資産額は「生活費×30」で決まるからです。掛け算の元になる生活費が大きければ、必要資産は跳ね上がります。
生活費が月1万円違うと、年間で12万円。必要資産に直すと、約360万円の差になります。月5万円なら約1,800万円です。資産を1,800万円積み増すのと、生活費を月5万円見直すのは、FIREの計算上は同じ意味を持ちます。
だから、FIREを考える順番は「いくら貯めるか」ではありません。「自分の生活費はいくらか」が先です。
生活費の把握が第一歩【私は家計簿アプリに任せています】
FIREできるかどうかは、生活費を把握しない限り判断できません。把握というと面倒に聞こえますが、私は3年前から家計簿アプリのマネーフォワードMEに任せています。やっているのは次の3つだけです。
- 支払いをできるだけクレジットカードに寄せる
- 銀行口座とカードをアプリに紐づける（あとは勝手に家計簿をつけてくれます）
- 夫婦で共有設定にしておく（配偶者が見ているかは、よく分かりませんが）
見るのは月1回くらいです。出費が多かった月だけ、しっかり見ます。節約ばかりだと息苦しいので、見すぎないくらいがちょうどよい、というのが3年使った実感です。
アプリを使わない場合でも、決済をクレジットカードに寄せて、明細を毎月確認するだけで、生活費の大枠はつかめます。
まとめ FIREは生活費から考える
- FIREの可否を決めるのは資産額ではなく、生活費との釣り合い
- 必要資産の目安は「生活費×30」。生活費の把握がすべての出発点
- 私は家計簿アプリ（マネーフォワードME）に任せて3年。登録は無料です
- 生活費がつかめたら、次はあなたの必要資産額の計算です。手順はFIREに必要な資産額はいくら？目安と計算3ステップにまとめました
生活費を抑えるのと同じくらい効いたのが、収入を増やすことでした。37歳の転職で年収が2割増え、その分をそのまま投資に回せました。経緯はJACリクルートメント体験談にまとめています。
まずは今夜、先月の生活費を確かめてみてください。クレジットカードの明細と口座の引き落としを眺めるだけでも、FIREへの最初の一歩になります。